Le challenger bank e il legame con il paradigma BaaS
Il Banking-as-a-Service (BaaS) sta avendo un impatto molto significativo su tutta l’industria dei servizi finanziari consentendo ad aziende che hanno altri core business di entrare più facilmente nel settore, offrendo nuove opportunità di crescita e diversificazione. Tutto questo porta anche una maggiore concorrenza e ad ulteriori strade per innovare il settore, migliorando l’esperienza del cliente e a volte anche la qualità dei servizi offerti.
Ma cosa si intende per BaaS?
Cosa si intende per Challenger Bank?
Come sono collegati questi concetti e queste terminologie?
Banking-as-a-Service (BaaS)
Il BaaS è un modello in cui gli istituti finanziari forniscono servizi bancari attraverso API a terze parti, consentendo loro di creare e offrire servizi finanziari personalizzati ai propri clienti. Ciò permette alle aziende digitali, anche a quelle che non dispongono di una licenza bancaria, di offrire agilmente servizi come conti correnti online, soluzioni di pagamento, carte di credito, prestiti, assicurazioni e investimenti. Grazie al BaaS, queste aziende possono sfruttare l’expertise e l’infrastruttura delle banche partner per fornire servizi finanziari senza dover affrontare i costi e il processo per l’ottenimento di una licenza bancaria.
Challenger Bank: una panoramica
Le challenger bank sono entità nate per rispondere alle esigenze di un target digital oriented che richiede servizi bancari semplificati, come un conto di pagamento o un conto corrente, gestibili principalmente – o esclusivamente – tramite dispositivi mobili. Delle 120 challenger bank operative in Europa studiate dall’Osservatorio Fintech & Insurtech, 56 sfruttano il modello BaaS per offrire i loro servizi, ricorrendo alla licenza di terzi. Altre 64 hanno una propria licenza, anche se non sempre bancaria, e 29 operano con l’autorizzazione di Istituto di Moneta Elettronica per offrire servizi come conti e carte di pagamento. Nel segmento retail, 93 delle 120 challenger bank si rivolgono ai clienti privati, di cui 58 in esclusiva. Oltre ai servizi bancari di base, come conti e strumenti di pagamento, molte di queste realtà cercano di offrire prodotti a marginalità maggiore: il 44% offre possibilità di investimento in conti deposito o in asset finanziari, il 32% offre prestiti e il 20% offre polizze assicurative. Alcune challenger bank si distinguono erogando servizi più particolari, come quelli legati ai criptoasset (acquisto o custodia) o a tematiche di sostenibilità, come i calcolatori delle emissioni di CO2 dei propri acquisti.
Nel segmento business, microimprese e PMI sono raggiunte rispettivamente da 55 e 45 challenger bank in Europa. Anche in questo caso, oltre ai prodotti base, vengono offerte forme di finanziamento, possibilità di investimento e polizze assicurative. In alcuni casi, l’offerta è arricchita da servizi a valore aggiunto come la possibilità di dare visibilità diretta o operatività al proprio commercialista o l’integrazione con l’ERP aziendale. Spesso, questi servizi (sia finanziari che non finanziari) sono erogati tramite partnership con terzi, a volte in modalità white label.
Il legame tra BaaS e Challenger Bank
Il BaaS e le challenger bank sono strettamente interconnessi, poiché entrambi rappresentano un cambiamento significativo nel modo in cui i servizi finanziari vengono forniti e consumati. Il BaaS permette ad alcune (e non solo) challenger bank di offrire prodotti finanziari competitivi senza dover affrontare il processo oneroso e i costi associati all’ottenimento di una licenza bancaria.
Tuttavia, è importante sottolineare che non tutte le challenger bank fanno affidamento sul modello BaaS, infatti parte di esse hanno ottenuto una licenza bancaria o di moneta elettronica per operare in maniera indipendente.
A cura di
Claudio Garitta
Fintech & InsurtechRicercatore dell’Osservatorio Fintech & Insurtech
Laura Grassi
Fintech & InsurtechDirettore dell'Osservatorio Fintech & Insurtech, svolge attività di ricerca e formazione su temi Fintech e di Investment Banking.
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